Последние тенденции в финансовом и банковском секторе

В настоящее время банковский сектор претерпевает ряд значительных изменений, вызванных конкуренцией со стороны других финансовых институтов, глобализацией данного сектора и достижениям  в сфере информационных технологий.

Относительный спад в развитии банков и сберегательных ассоциаций

Банки и ссудо-сберегательные ассоциации – это всего лишь два вида компаний, занимающихся оказанием финансовых услуг. Хотя банки и сберегательные ассоциации остаются основными организациями, предоставляющими чековые депозиты, их доля в общем объёме финансовых активов снижается.

Пенсионные фонды, страховые компании, фирмы, занимающиеся оказанием услуг, связанных с ценными бумагами и в особенности ПИФы добились увеличения своей доли в совокупных финансовых активах. Очевидно, что американские домохозяйства и предприятия стремятся доверить свои сбережения не банкам и ссудо-сберегательным ассоциациям, а прочим финансовым организациям, в основном потому, что они предлагают более высокие ставки доходности. Небанковские финансовые организации обладают такой возможностью благодаря тому, что они могут более активно функционировать на национальных и международных рынках акций и облигаций. Банки и сберегательные ассоциации отреагировали на снижение роли традиционного банковского сектора следующим образом.

Расширение спектра услуг. В последние годы банки и ссудо-сберегательные ассоциации стали предлагать свои клиентам ряд новых услуг. К примеру, банки увеличили объёмы ссуд под проекты, связанные с коммерческой недвижимостью, такие как жилищное строительство, возведение офисов и многоквартирных домов. Банки и сберегательные ассоциации развивают новые кредитные продукты, в их числе – займы, обеспеченные собственным капиталом (стоимостью дома) и беспроцентная ипотека или ипотека без первого взноса. Также они предлагают открытие процентных счетов, таких как депозитные счета на рынке краткосрочного капитала.

Банкам и сберегательным ассоциациям удалось сделать банковский сектор более удобным посредством открытия в пригородах сетевых банков, занимающихся оказанием полного спектра банковских услуг, а также банкоматов в торговых центрах и продовольственных магазинах. Внедрение таких сетевых банков позволило в разы увеличить число банковских автоматов, с помощью которых клиенты могут получить деньги наличными, разместить чеки для последующего инкассирования, переложить средства с одного счёта на другой и произвести любые другие банковские транзакции. Кроме того, теперь доступны такие услуги, как осуществление банковских операций по телефону и через Интернет.

Предпосылки реформы регулирования

В 1994 году Конгресс США завершил введение Федеральных ограничений в области банковского дела для всех штатов, а реформа 1996 года частично положила конец разделению банковского сектора и сектора услуг, связанных с ценными бумагами. Теперь банки имеют право получать до четверти своей выручки от операций с ценными бумагами. Данное нововведение способствовало резкому увеличению числа поглощений небольших компаний, занимающихся оказанием услуг, связанных с ценными бумагами, со стороны банков. Банки, в свою очередь, намерены бороться за дальнейшее расширение своих прав в отношении присутствия на рынке ценных бумаг. Они хотят также иметь возможность предоставлять счета ценных бумаг в больше объёме, нежели ПИФы и компании, занимающиеся проведением операций с ценными бумагами.

Банковские сотрудники отмечают, что компании, чья деятельность не так жёстко регламентирована, постепенно захватывают традиционный банковский сектор, в то время как банкам запрещено продавать небанковские продукты. Например, компании General Motors и AT&T теперь могут открывать кредитные карты, а ПИФы предлагают создание инвестиционных фондов на рынке краткосрочного капитала, процентная ставка по которым достаточно высока и на которые могут быть выписаны чеки на крупную сумму ($500 и более). Чтобы помешать подобным наступлениям, банки ратуют за изменения в законе, которые позволят им владеть и руководить компаниями в любой сфере бизнеса. Такая реформа даст банкам возможность проводить слияния со, скажем, страховыми компаниями или даже с промышленными предприятиями и с регистраторами расчётных операций.

Противники подобных реформ озабочены тем, что увеличение присутствия банков на рынке небанковских услуг может угрожать стабильности банковской системы. Убытки других отраслей бизнеса во время рецессии могут спровоцировать банкротство некоторых компаний, подрывая тем самым и их банковские операции. Разорение этих компаний может подорвать доверие к банковской системе государства и посеять сомнения в способности правительства поддерживать нормально денежное обращение.

Глобализация финансовых рынков

Ещё одной тенденцией в развитии банковского сектора является активная интеграция мировых финансовых рынков. Ведущие зарубежные финансовые институты занимаются проведением операций в США, в то время как американские финансовые организации функционируют за рубежом. К примеру, VISA, MasterCard и American Express предлагают услуги, связанные с кредитными картами, по всему миру. Более того, американские ПИФы теперь занимаются созданием международных фондов акций и облигаций. В целом, финансовый капитал имеет тенденцию к перемещению в те отрасли, в которых доходность с учётом риска находится на наивысшем уровне. В результате американским банкам приходится всё более активно соревноваться с зарубежными банками и за депозитную сферу, и за сферу потребительских кредитов. Последние достижения в области компьютерных технологий и коммуникаций говорят о том, что в ближайшее время международная интеграция только усилится.

Тем не менее, не стоит переоценивать масштабы этой глобализации. Исследования показывают, что совокупные объёмы инвестиций ведущих экономик всё ещё базируются на сбережениях домохозяйств каждой страны в отдельности.

Электронные деньги

Технический прогресс сделал также возможным создание новой формы денег: электронных денег, или смарт-карт. Эти нововведения пока находятся в начальной стадии своего развития, однако потенциально они представляют огромную ценность для банков, ссудо-сберегательных ассоциаций и центробанков.

Электронные деньги (сокращённо E-cash) представляют собой доступ к электронному файлу, хранящемуся в компьютере. Интернет-технологии и широкие возможности ПК дают возможность потребителям пользоваться электронными деньгами вместо чеков и наличных денег в процессе совершения транзакций. Электронные деньги зачисляются, или «загружаются», на банковский счёт посредством Интернет-платежей, таких как перевод заработной платы, пенсионных отчислений или дивидендов в форме акций. Эти платежи списываются со счёта, или «удаляются», так же через Интернет, упрощая тем самым процедуру различных товаров и услуг.

В будущем держатели счетов получат возможность переводить суммы со своих электронных счетов на так называемые карты предоплаты. Эти смарт-карты представляют собой пластиковые карты со встроенным электронным чипом, на котором хранится информация в том числе и о том, какую сумму переводит клиент. Затем сумма каждой покупки или иного платежа автоматически списывается с баланса в электронной памяти карты. Клиенты смогут пополнять свои смарт-карты обычными деньгами через свои ПК, банкоматы или по телефону. Таки образом, практически все виды платежей можно осуществлять через компьютер или  смарт-карту.